Comment accéder aux financements professionnels en 2024 ?

Par Benoit Fougerais, groupe Pretpro.fr

Pas de resserrement du crédit mais un renforcement des exigences

Rassurons-nous, les banques ont toujours besoin de prêter de l’argent. C’est même le cœur de leur activité ! Les crédits sont toujours là, mais les conditions pour y accéder ont changé.  La tendance actuelle est de voir de plus en plus d’experts comptables, d’avocats ou autres conseils en création d’entreprise faire appel à des courtiers ou experts en financement pour les besoins en crédits bancaires de leurs clients. Ceci est le signe que les entrepreneurs ne réussissent plus à faire financer leur projet tout seuls, comme auparavant…

Les banques ne veulent pas perdre de temps à étudier des dossiers imprécis qui ne comportent pas tous les éléments et toute la documentation. De ce point de vue, il devient en effet plus compliqué pour un porteur de projet d’obtenir son financement par ses propres moyens.

Parmi les exigences des banques auxquelles vous devrez vous conformer en tant qu’entrepreneur, certaines portent sur les éléments chiffrés, d’autres sur le projet en lui-même ou sur votre profil.

• Les banques accordent beaucoup d’importance à l’adéquation homme-projet : une expérience précédente dans le domaine d’activité de votre entreprise peut faire la différence.
• Elles demandent un niveau d’apport personnel un peu plus élevé que précédemment, pouvant aller jusqu’à 35% pour une création et 25% pour une reprise.
• De plus, elles vont se montrer particulièrement vigilantes vis-à-vis de certains secteurs.
• Enfin, évidemment, elles vont exiger un dossier bien documenté et un business plan bien présenté avec un prévisionnel crédible.

Diversifier ses sources et répartir les risques sur plusieurs financeurs

Pour établir une stratégie de recherche de fonds efficace, il faut bien comprendre que les banques cherchent avant tout à minimiser leurs risques. Un dossier de qualité est un dossier qui a diversifié ses sources de financement. Les banques apprécieront de ne pas couvrir la totalité du risque.

Avant de déposer votre dossier en banque, vous devez chercher à collecter de l’argent par d’autres moyens, si possible sans que cela ne vous coûte. Subventions, prêts d’honneurs, aides régionales…, les dispositifs de soutien à la création d’entreprise sont nombreux et peuvent être proposés par différents organismes. Tout dépend de votre projet, de votre situation et de votre localisation géographique. La démarche peut prendre du temps. Toutefois, montrer que votre projet est soutenu par des acteurs institutionnels est un signal positif que vous envoyez aux banques. Par ailleurs, ces subventions viennent augmenter votre apport personnel et peuvent vous permettre d’accroitre votre capacité d’emprunt.

D’autres solutions de financement complémentaires existent. Vous avez intérêt à les considérer pour diminuer le montant du capital demandé à la banque, à commencer par le leasing pour le financement de matériel ou véhicules, ou le financement participatif qui a l’avantage d’être considéré comme des quasi fonds propres.

Ainsi, en multipliant les sources de financement, vous construisez un plan de financement structuré et équilibré et ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier !

Des dossiers bien documentés et accompagnés : mieux perçus par les banques

Les banques cherchent les éléments qui vont les rassurer sur la qualité du dossier. C’est pourquoi, montrer que vous êtes accompagné dans votre projet par des experts en création d’entreprise est un élément clé !

Contrairement aux idées reçues, les banques ne regardent pas que les chiffres dans un dossier. Certes, il faut les convaincre que le modèle est rentable. Mais, montrer en parallèle que vous savez vous entourer par des professionnels peut faire la différence. Ces mêmes professionnels par ailleurs vous donneront des conseils utiles pour optimiser vos chances de réussir et vous feront gagner du temps.

Parmi les experts que vous pouvez solliciter, l’expert-comptable est le plus indiqué, car il a la vision globale d’un projet de création d’entreprise et vous aidera à bâtir votre prévisionnel. L’avocat, le cabinet d’études de marché, l’agence immobilière… sont d’autres acteurs intéressants à contacter. Enfin, pour bâtir plus spécifiquement votre plan de financement, solliciter les différents financeurs et monter vos dossiers de financements, l’expert en prêt professionnel « non commissionné par les banques » sera votre meilleur allié.

Dans le cas d’une création en franchise, votre dossier de financement sera d’autant mieux perçu que vous saurez valoriser l’accompagnement reçu de votre franchiseur et les résultats des autres unités franchisées. Le banquier apprécie de ne partir pas de zéro et de pouvoir analyser la situation du réseau dans sa globalité. L’accès à une centrale d’achat de même est un élément positif à mettre en avant pour prouver la force du modèle économique de votre société. Il faut toutefois être vigilant à bien savoir expliquer les spécificités du modèle de la franchise aux banquiers qui pourraient autrement se montrer méfiants sur les chiffres que vous présentez.

Et en 2024 ? Les banques vont continuer à financer les entrepreneurs, mais exigeront des dossiers toujours plus qualitatifs et convaincants ! Monter son dossier de financement est un exercice qui n’est pas toujours évident à réaliser et qui demande de la préparation. Mais ces exigences vous amèneront à être encore plus professionnel dans votre projet. Ainsi, les banques vous poussent à mettre toutes les chances de votre côté !